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理财的最好方法有哪些?

来源:澳门金沙娱乐在线 | 时间:2018-12-15

  理财其实很简单,做到下面9点,你会发现理财也可以很轻松一、时常梳理自己的支出和收入 总是有一些人,根本不清楚自己的收入和支出,一个月下来没什么结余。这种情况,以刚毕业参加工作的年轻人最为典型。 要学会理财,首先要控制支出,有了钱才能理财,学会记账,将每天的花销都记下来,可使用网上的记账本,也可以是记账软件,比如财智,清楚记录你的每一笔钱都花在了哪里,等过一个月再回头看看,哪些是应该花的,而哪些是可以省下来的,在下个月的时候就可以特别注意,调整自己不合理的收支,首先让自己脱离月光族 窍门:从理财的角度来讲,收入-存款=支出,而绝不是收入-支出=存款。记账是一种很原始但是很有效的理财方式。只有把自己的收入和开支梳理清楚了,才能进一步进行理财策略的调整。这个月你存钱了吗?虽然现在利率赶不上CPI增长,但是强制性存款对个人和家庭来说也必不可少。很多人信奉能花钱才能赚钱,但是花钱大手大脚、存款几乎没有的家庭又能靠什么来投资呢?能赚钱,又能有计划的花钱才应该是投资理财之道!窍门:资产的积累非常重要,而存钱是最简单也最实用的理财手段。应该每个月一拿到工资,就存一定比例的钱到银行,可以采用零存整取或者基金定投,剩下的才是支出部分。尤其对于不懂投资知识,盲目投资的人来说,还不如把钱存在银行保险。中国人自古以来就对土地和房子有着深深的感情,这种感情往往会转移到投资中去。许多人看到房价节节攀升,觉得买房子是很保险的投资方式,所以手头一有钱,就去买房子。除去房价下跌资产缩水的风险,因为买房而背上几十上百万房贷也往往导致生活质量下降。其他的家庭固定资产也是如此。以家电和家具为例,这些东西的价值会随着时间的推移而逐渐缩水。

  窍门:固定资产的增值空间有限,而且变现能力较差。所以,固定资产在所有家庭资产中的占比最好不要超过60%。

  保险在家庭理财中是风险管理工具,而非投资工具。保险的最大功能是保障未来生活不因风险发生而被彻底改变。随着人们对保险的认知和了解,在经历了前期的陌生、反感、犹豫等阶段之后,已逐步开始接受保险。这里不做累述。值得注意的是需要投保的家庭成员的选择。现代人都疼爱孩子,把所有好东西给孩子都在所不惜。有一个家庭,给1岁的孩子购买了各种保险,总保额为20万元。但是孩子的父母却几乎没有买商业保险。

  窍门:不要忽视保险的重要性,尤其是处在事业上升期的年轻人,一旦生病或者发生意外,将给家庭带来巨大的打击。家庭的经济支柱应该是保险的主要对象。此外,关于孩子的保险有规定,18岁以下的青少年如果身故,能享受的最高保额为5万元,买多了也没用。

  很多人只知道拼命的工作、赚钱,而不去想其他的事情。往往个人或家庭资产超过几百万了,也没想明白这些资产如何打理才更好。对于保险规划和养老计划,更是无暇顾及。

  窍门:很多都市人都只知道拼命挣钱,准备挣到了钱就休息,但是对于未来却没怎么考虑。所以,应该从现在开始,建立长期规划。

  理财是什么?许多人对于理财没有清醒认识,认为理财就是投资赚钱,有的人甚至认为,要一年内资产翻几番,才算真正的理财。

  窍门:理财就是通过对家庭资产状况和理财目标的分析,制定长期的科学规划,让生活水平蒸蒸日上,最终达到财务自由。一夜暴富不是理财,坚持长期投资的理念才是正确观念。

  我们发现周围常常有这类人:股票涨了就投资股票、收藏品火的时候就投资收藏品、看黄金涨了就投资黄金。但实际上自己什么都不懂,只是盲目的跟风投资,往往投资之后就被套牢。

  窍门:在对自己的情况充分了解之后,再制定一个长期的理财计划,尤其注意,自己不懂的东西千万不要碰。

  “不要把鸡蛋放在一个篮子里--这句话我们总能听到,但在实际投资过程中却往往忽略。有人把80%的钱投入股市,有人买了几套房子还想再买……

  窍门:从自己的风险承受能力出发,建立科学的资产配置。如果大部分的钱投资股票,风险过高;而全是房产的话,也会让你的资产变现能力降低。还有,在配置资产的时候,千万不要忘记买保险。

  窍门:虽然把钱放在银行存活期没有多大的增值效果,但还是应该将3--6个月的收入作为家庭紧急备用金,以备不时之需。

  招商银行成立于1987年,目前已发展成为了资本净额超过3600亿、资产总额超过4.7万亿、全国设有超过1200家网点、员工超过7万人的全国性股份制商业银行,并跻身全球前100家大银行之列。

  展开全部最重要,最有效的理财原则之一,就是多元分散。但是,很多投资者没有理解多元投资(Diversification)对于他们达到理财目标的重要性。在这里,我为大家简单解释一下。多元投资,即不要把鸡蛋都放在一个篮子里的概念可以追溯到早在2,000多年前的犹太法典塔木德(Talmud)。塔木德在犹太教中被认为是地位仅次于塔纳赫(Tanakh,即犹太教正统版的希伯来圣经)的宗教文献。在塔木德中,那位睿智的古人明智地给出了以下建议,即把一个人的财富平均的分散在商业实体,房地产和流动资本之间。

  不过,现代金融理论对于投资多元化的研究,需要等到1950年代。当时的芝加哥大学是现代金融理论研究最为发达的大学之一,师从于Milton Friedman的Harry Markowitz成为了现代金融理论,Modern Portfolio Theory(在后文中简称MPT)的教父级人物。在Harry Markowitz之后,还有许多杰出的学者,比如William Sharpe, James Tobin, Robert Merton等都对该理论做出了自己的贡献,他们都获得了诺贝尔经济学奖。

  MPT的基本逻辑是,投资者在做出自己的投资决策时,不应该孤立的看待自己的投资标的,而应该把他们放在一起作为一个投资组合一起看待。比如单单关注自己买的可口可乐股票,或者在上海浦东的某套商品房是没有意义的,聪明的投资者应该把所有的资产全都包括起来一起研究。

  如果把这些资产加在一起研究,Markowitz发现了一道“免费午餐”,即因为这些不同的资产之间的相关性不高,把他们放在一起可以在不损失资产回报的前提下有效的降低整个投资组合的风险(即波动性)。相关性是什么意思呢?就是比如你同时持有股票和房子,股票的价格会上下波动,房子的价格也会上下波动,但这两者的价格不会在同一时间一起上下波动。在大部分情况下,股票上升,房子价格可能上升,或者不动,或者下降,在绝少情况下会和股票一起上升相同的价格。

  Markowitz的发现是划时代的,这也是他获得诺贝尔奖的原因之一。我们大部分人对于多元投资的理解可能还在塔木德的层面,即我们心里都明白,不能把所有的财富都赌在一个标的物上。但同时我们心里也有这个假设,即分散投资在降低风险的同时,也会降低收益,毕竟不可能每个投资标的都能让人一夜致富。但MPT对于金融理论的贡献在于,它证明了通过多元投资,可以在不影响投资收益的前提下降低投资的风险,这对于投资者来说,难道不是一盘“免费的大餐”么?

  很可惜的是,即使在该理论被提出五十多年之后,甚至已经进入了大部分大学金融系科的教材之后,大多数投资者还是对分散投资的好处熟视无睹。比如我检查了这方面的一些研究,大部分研究发现,世界各国的投资者都没有做到分散自己的投资组合。唯一的例外是在一篇研究(Calvet, 2007)中作者发现瑞典的普通投资者的投资组合非常聪明,符合金融理论建议的国际化投资策略。

  那么为什么普通投资者们对分散投资这一建议不感冒呢?这其中有不少原因。比如有我们之前提到的行为偏见,如过度自信(Over confidence)和本地偏见(Home Bias)。本地偏见大多见于大国的投资者,比如美国,中国,英国等地的投资者,即他们更喜欢投资本地的股票,债券和房地产市场。这可能也是一个小国,比如瑞典投资者能够脱颖而出的原因所在:作为一个小国的投资者,可能除了放眼全球以外没有更好的选择。

  我在另外一篇文章(从机构投资者的专业角度来看,普通投资者都有哪些常见的心理和经典错误操作? - 伍治坚的回答)中强调了投资者容易犯的行为偏差,而这些偏差导致投资者无法长期保持自己的投资策略,让投资者吃了很大亏。

  举个例子来说吧,在2008年的最后一个季度,雷曼兄弟宣布破产,美国国际集团(AIG)在破产的边缘,而花旗银行很有可能被政府国有化。在那一刻,投资者面临的是一个十分困难的局面:坚持持有股票的话,手中的财富可能会变得一文不值(虽然股市已经下跌了40%,但难保不会继续下跌);或者在当时非常低的估值情况下出售股票,坐拥现金,那样的话投资者不光忍痛割肉,同时也导致他们失去从股市反弹中获利的机会,挣回之前损失的财富。

  事实上大多数投资者选择的方式是出售部分甚至全部股票。这一决定在今天看来十分错误,因为投资者们恰恰在股市达到底部时选择割肉平仓,错过了之后的大牛市。但要任何一个投资者在当时的情况下坚持持有股票,他可能会告诉你你一定疯了。事实上这也是为什么2009年的反弹如此迅猛的原因之一,因为大部分投资者都割离股市了。

  多元化的投资组合,可以向投资者提供一些缓冲,因为即使股票大跌,至少还有其他资产,比如债券,现金和房地产。这也是MPT的贡献之一,即所有的资产类别,包括股票,债券,现金和房地产,在同一时间一起大幅度下跌的概率是很小的。当然2008年的危机是比较少见的,因为在那时候股票,房地产和公司债券全都下跌,唯一挺住的是政府债券,现金和黄金。这也凸显了在投资组合中囊括所有资产类别的重要性。

  这里是一个很好的例子来说明这个问题。如果我们回顾美国在过去的210年的资产回报,我们会发现,在任何一个30年间,有91%的机会,股票回报会高过债券或者现金。然而,仍然有9%的机会,债券将提供比股票更好的回报,最近的一次是是1982到2011年。即使是最大胆的投资者,也许她也应该持有一些多样化的资产组合,即使她有无限长的投资时间。

  同样重要的,是保持投资地域的多样化。一个很好的例子是日本的资产回报。当日本的日经指数在1989年12月29号达到了历史高度38,957点之后,一直到26年之后的今天(2014年底日经指数在17,450左右)也没有缓过神来。也就是说任何一个日本人如果在这二十多年中投资了股票,那么他的回报很可能是差强人意的。相反的,同一时期日本最好的回报是债券或者现金。纵观历史,大部分国家在一个够长的时间范围(20年以上)内,股票的回报总是最高的,但世界的奇妙之处就在于总有例外,比如这里所说的日本。

  最后一个更重要的原因,是我们在未来总可能面临未知的风险。多样化的投资,是应对这样一个充满未知的世界的最好的方法之一。毕竟,即使有上百年的历史数据,谁又能保证他有能力预知今后会发生什么呢?艾萨克·牛顿爵士曾经说过一句名言:“我能计算出天体的运动,但却无法预知人类的疯狂。”在金融历史上从不缺少试图以智取胜的聪明人。这些聪明人通常认为,他们已经战胜了市场。殊不知他们可能只是一时被上帝的随机性愚弄而已。即使是天才,也有失算的时候。美国著名作家Roger Lowenstein曾经写过一本畅销书叫做When genius failed,讲的就是天才失算的例子。

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